불리한 선택-정의, 작동 방식, 실제 예

불리한 선택은 구매자 또는 판매자가 상대방이 가지고 있지 않은 제품 품질 측면에 대한 정보를 가지고있는 시나리오를 말합니다. 불리한 선택은 보험 부문의 일반적인 시나리오입니다. 상업 보험 중개인 상업 보험 중개인은 보험 제공자와 고객 사이의 중개자 역할을 담당하는 개인입니다. 상업 보험 중개인의 존재는 고객이 신뢰할 수 있고 파렴치한 보험 공급자의 바다에서 길을 잃는 것을 방지하는 데 큰 도움이됩니다. , 위험이 높은 생활 방식의 사람들이나 위험한 직업에 종사하는 사람들이 임박한 위험으로부터 자신을 보호하기 위해 생명 보험에 가입합니다.

불리한 선택

반면에 보험 회사는 그러한 범주의 사람들에게 적용 범위를 제한함으로써 그러한 고위험 청구에 대한 노출을 줄입니다. 또한 보험 회사는 고위험 보험 계약자에 대한 위험을 보상하는 방법으로 위험 노출 수준에 따라 보험료를 인상 할 수 있습니다.

역 선택은 어떻게 작동합니까?

불리한 선택은 거래의 한 당사자가 다른 당사자에 비해 더 정확한 정보를 보유 할 때 발생합니다. 덜 정확한 정보를 가진 상대방은 더 많은 정보를 가진 당사자가 해당 거래에서 더 많은 것을 얻을 수 있기 때문에 일반적으로 불리합니다.

정보 불균형은 특정 상품이나 서비스에 부과되는 가격의 비 효율성을 유발합니다. 이러한 시나리오는 보험 부문, 자본 시장에서 발생할 수 있습니다. 자본 시장 자본 시장은 현재 자금이 필요하지 않은 투자자로부터 개인 및 일반 시장으로 자본을 이전하는 교환 시스템입니다.

실제 예 : 생명 보험의 불리한 선택

불리한 선택의 개념을 설명하기 위해 Company ABC와 생명 보험에 가입하고자하는 두 명의 잠재적 보험 계약자의 예를 들어 보겠습니다. 첫 번째 사람은 당뇨병이있어 운동을하지 않는 반면, 두 번째 사람은 알려진 질병이 없으며 매주 여러 번 운동하는 피트니스 애호가입니다.

당뇨병 환자의 기대 수명이 더 짧습니다. Human Development Index HDI (인간 개발 지수)는 전 세계 국가의 사회 및 경제 발전을 평가하기 위해 UN에서 개발 한 통계 측정 (복합 지수)입니다. HDI는 인간 발달의 세 가지 지표, 즉 기대 수명, 교육 및 1 인당 소득을 고려합니다. 건강한 사람에 비해 규칙적으로 운동하지 않으면 위험이 증가합니다. 보험 회사가 두 명의 잠재적 보험 계약자의 건강 상태에 대한 정보를 가지고 있지 않으면 회사는 불이익을받을 것이며 두 사람을 일반 보험 계약자로 취급 할 것입니다.

온 보딩하는 동안 인적 자원 관리 (HRM)는 새로운 보험 계약자를위한 프로세스 내에서 직원 및 기타 이해 관계자를 관리하는 데 도움이되도록 만들어진 모든 공식 시스템의 총칭이며, 보험 회사는 보험 계약자에게 등록 양식을 작성하도록 요청할 것입니다. 회사는 잠재 고객이 자신이 겪고있는 건강 상태를 포함하여 모든 관련 정보를 진실하게 공개해야합니다. 당뇨병 환자는 자신의 상태를 공개하면 높은 보험료가 부과된다는 것을 알고 있으므로 건강 상태가없는 다른 고객과 유사한 치료를 받기 위해 정보를 숨길 수 있습니다.

그러한 중요한 정보를 은폐하면 불리한 선택으로 이어집니다. 보험 회사는 보험 계약자가 가지고있는 건강 상태를 모르고 당뇨 환자와 계약을 맺기 때문에 불이익을 받게된다.

구매자와 판매자 사이의 불리한 선택

구매자가 판매자로부터 제품이나 서비스를 구매하려고하는데 판매자가 해당 제품에 대해 더 많은 정보를 가지고있는 경우 역 선택이 발생할 수 있습니다. 이러한 상황은 구매자가 판매되는 제품에 대한 모든 정보를 기꺼이 공개하지 않을 수있는 판매자와 계약을 체결하기 때문에 불이익을 받게됩니다.

예를 들어, 구매자가 구매할 중고차를 찾고있을 때 판매자가 숨겨진 결함이있는 자동차를 판매하겠다고 제안하면 판매자가 구매자에게 결함에 대해 알리지 않는 한 구매자는 불이익을 받게됩니다. 불리한 선택은 구매자가 판매자가 차량의 결함을 공개하지 않고 자동차를 구매할 때 발생합니다.

자본 시장에서의 불리한 선택

자본 시장에서 일부 증권은 다른 증권보다 불리한 선택에 더 취약합니다. 예를 들어, 고성장 기업은 자본 시장의 투자자에게 높은 가격으로 주식을 제공 할 수 있습니다. 자본 시장의 관리자가 외부 투자자가 알지 못하는 회사에 대한 내부 정보를 가지고 있다고 가정하면 투자자는 불리한 선택을 받게됩니다.

예를 들어, 관리자는 회사의 제안 가격이 회사의 비공개 평가를 초과 함을 보여주는 회사의 현재 가치에 대한 내부 평가를 알고있을 수 있습니다. 투자자들은 회사가 과대 평가 된 사실을 모른 채 회사의 주식을 매수하기 때문에 불리하게 될 것입니다. 관리자가 투자자에게 회사의 과대 평가에 대해 알리고 투자자가 주식을 매수하면 더 이상 불리한 선택 상태가되지 않습니다.

역 선택에 대한 해결책

보험 회사가 불리한 선택을 피할 수있는 방법 중 하나는 고위험 개인을 그룹화하고 더 높은 보험료를 부과하는 것입니다. 예를 들어, 보험 회사는 연령, 건강 상태, 체중, 병력, 취미, 생활 습관 위험 (비만, 흡연 및 당뇨병), 운전 기록 및 직업에 따라 고객에게 다른 보험료를 부과합니다.

위에서 언급 한 요소는 개인의 건강과 기대 수명에 영향을 미치며 회사가 청구 할 수있는 가능성을 결정할 수 있습니다. 인수 과정에서 회사는 잠재 고객에게 보험 정책을 제공할지 여부를 결정하고 특정 고객에게 청구 할 보험료를 계산해야합니다.

추가 자료

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