신용 분석 프로세스-개요 및 평가 단계

신용 분석 프로세스는 차용자의 대출 신청을 평가하여 기업의 재무 건전성과 부채를 충당 할 수있는 충분한 현금 흐름을 생성 할 수있는 능력을 결정하는 것을 말합니다. 간단히 말해서, 대출 기관은 잠재적 차입자에 대한 신용 분석을 수행하여 신용도 및 신용 위험 수준을 결정합니다. 신용 위험 신용 위험은 당사자가 금융 조건을 준수하지 않아 발생할 수있는 손실 위험입니다. 주로 그들에게 신용을 연장하는 것과 관련된 계약.

신용 분석 프로세스

신용 분석 과정에서 신용 분석가는 현금 흐름 분석, 위험 분석, 추세 분석, 비율 분석 등 다양한 기법을 사용할 수 있습니다. 비율 분석 비율 분석은 재무 제표에서 다양한 재무 정보를 분석하는 것을 말합니다. 사업. 주로 외부 분석가가 수익성, 유동성 및 지급 능력과 같은 비즈니스의 다양한 측면을 결정하는 데 사용됩니다. , 재정 계획. 이 기법은 차용자의 재무 성과 데이터를 분석하여 기업과 관련된 위험 수준과 채무 불이행시 대출 기관이 겪게 될 손실 금액을 결정하는 데 사용됩니다.

요약

  • 신용 분석은 기업이 채무를 이행하기에 충분한 현금 흐름을 생성하는지 결정하기 위해 차용자의 대출 신청을 평가하는 것입니다.
  • 신용 분석 프로세스에는 대출자로부터 정보를 수집하고 제공된 정보를 분석하고 대출 승인 여부를 결정하는 과정이 포함됩니다.
  • 신용 분석가는 비율 분석, 추세 분석, 현금 흐름 분석 및 예측과 같은 다양한 기술을 사용하여 차용자의 신용도를 결정합니다.

신용 분석 프로세스의 단계

신용 분석 과정은 몇 주에서 몇 달까지 지속되는 긴 과정입니다. 정보 수집 단계부터 대출자가 대출 신청 승인 여부를 결정하는 의사 결정 단계까지, 승인되면 대출자에게 얼마나 많은 신용을 제공할지 결정합니다.

다음은 신용 분석 프로세스의 주요 단계입니다.

1. 정보 수집

신용 분석 프로세스의 첫 번째 단계는 지원자의 신용 기록에 대한 정보를 수집하는 것입니다. 특히, 대출 기관은 고객의 과거 상환 기록, 조직 평판, 재정 파산, 은행 및 기타 금융 기관과의 거래 기록에 관심이 있습니다. 대출 기관은 또한 기업의 핵심 비즈니스 활동을 성장시키기 위해 과거 신용을 얼마나 효과적으로 활용했는지 살펴봄으로써 기업에 대한 추가 현금 흐름을 생성하는 차용자의 능력을 평가할 수 있습니다.

대출 기관은 또한 대출 목적과 타당성에 대한 정보를 수집합니다. 대출 기관은 자금을 조달 할 프로젝트가 실행 가능한지 여부와 충분한 현금 흐름을 창출 할 수있는 잠재력을 알고 싶어합니다. 신용 분석가 신용 분석가 일자리 신용 분석가 일자리는 다양한 직책을 포함합니다. 일반적으로 신용 분석가는 대출 기관 또는 기타 금융 기관을 도울 책임이 있습니다. 차용자에게 할당 된 대출 금액은 프로젝트를 완료 할 때까지 적절하고 프로젝트를 성공적으로 수행하기위한 좋은 계획의 존재 여부를 결정해야합니다.

은행은 또한 대출 담보에 대한 정보를 수집하여 대출자가 채무 채무 불이행시 대출에 대한 담보 역할을합니다. 일반적으로 대출 기관은 자금이 지원되는 프로젝트의 수익금에서 대출금을 상환받는 것을 선호하며 차용인이 채무 불이행이 발생하는 경우에만 증권을 대체 수단으로 사용합니다.

2. 정보 분석

1 단계에서 수집 된 정보를 분석하여 정보가 정확하고 진실한지 판단합니다. 여권, 기업 헌장, 무역 라이센스, 기업 결의안, 고객 및 공급 업체와의 계약 및 기타 법적 문서와 같은 개인 및 기업 문서가 정확하고 진짜인지 확인하기 위해 면밀히 조사됩니다.

신용 분석가는 또한 손익 계산서, 대차 대조표, 현금 흐름표 현금 흐름표와 같은 재무 제표를 평가합니다. 현금 흐름표 (공식적으로 현금 흐름표라고 함)에는 회사가 생성하고 사용한 현금의 양에 대한 정보가 포함되어 있습니다. 주어진 기간 동안. 여기에는 운영 현금, 투자 현금 및 자금 조달 현금의 3 개 섹션이 있습니다. , 차용자의 재정 능력을 평가하기위한 기타 관련 문서. 은행은 또한 프로젝트를 성공적으로 수행 할 수있는 능력을 결정하기 위해 프로젝트에서 차용자의 경험과 자격을 고려합니다.

대출 기관이 고려하는 또 다른 측면은 프로젝트의 효율성입니다. 대출 기관은 자금을 지원하는 프로젝트의 목적과 미래 전망을 분석합니다. 대출 기관은 프로젝트가 부채를 충당하고 사업 운영 비용을 지불하기에 충분한 현금 흐름을 생성 할 수있을만큼 충분히 실행 가능한지 알고 싶어합니다. 수익성있는 프로젝트는 대출 기관으로부터 신용 시설을 쉽게 확보 할 수 있습니다.

단점은 프로젝트가 다른 기업과의 치열한 경쟁에 직면하거나 쇠퇴하고있는 경우 은행은 채무 불이행시 손실이 발생할 가능성이 높기 때문에 신용 연장을 꺼릴 수 있습니다. 그러나 은행이 차용인의 위험 수준이 허용 가능하다고 판단되면 높은 이자율로 신용을 연장하여 높은 채무 불이행 위험을 보상 할 수 있습니다.

3. 대출 신청 승인 (거부)

신용 분석 프로세스의 마지막 단계는 의사 결정 단계입니다. 대출자는 차용자로부터 적절한 재무 데이터를 얻고 분석 한 후 평가 된 위험 수준이 수용 가능한지 여부를 결정합니다.

특정 차용자에게 할당 된 신용 분석가가 평가 된 위험 수준이 수용 가능하고 대출 기관이 신용 서비스에 어려움을 겪지 않을 것이라고 확신하는 경우, 검토 결과에 대한 추천 보고서를 신용위원회에 제출하고 최종 결정.

그러나 신용 분석가가 차용인의 위험 수준이 대출 기관이 수용하기에 너무 높다는 것을 발견하면 차용자의 신용도에 대한 결과를 자세히 설명하는 보고서를 신용위원회에 작성해야합니다. 위원회 또는 기타 적절한 승인 기관은 대출 승인 또는 거부 여부에 대한 최종 결정을 보유합니다.

추가 자료

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