연체율-정의, 공식, 실제 예

연체율은 연체 된 대출 비율을 나타냅니다. 대출 회사 또는 은행의 대출 포트폴리오의 품질을 나타냅니다.

연체율

연체율 이해

연체율은 일반적으로 분석가가 대출 회사 또는 은행의 대출 포트폴리오 품질을 결정하는 데 사용합니다. 이 나라의 중앙 은행은 1913 년 연방 준비법이 통과 된 후 설립 된 연방 준비 은행입니다. 총 대출 수에 대해 연체 된 대출 비율을 비교합니다. 대출 기관의 대출 포트폴리오에 미결제 부채를 늦게 지불하는 대출이 적음을 나타내므로 낮은 금리가 항상 바람직합니다.

업계에서 대출 기관은 일반적으로 대출 기한이 60 일이 지날 때까지 대출을 연체로 표시하지 않습니다. 그러나 수치는 절대적이지 않으며 대출 기관마다 다릅니다. 예를 들어, 한 대출 기관은 30 일 연체 대출을 연체로 간주하고 다른 대출 기관은 45 일 연체 대출 만 연체로 간주 할 수 있습니다.

대출이 연체로 표시되면 대출 회사는 일반적으로 대출을 회수하기 위해 제 3 자 수금 기관과 협력합니다. 연체 된 대출이 장기간이 지난 후에도 회수 할 수없는 경우 대출 기관이이를 상각합니다.

연체율-작동 원리

연체율 공식

연체율-공식

어디:

  • 연체 대출 수는 지불을 놓친 대출 수를 나타냅니다. 과
  • 총 대출 수는 대출 포트폴리오의 총 대출 수를 나타냅니다.

실제 예

대출 포트폴리오는 현재 45 개의 대출로 구성됩니다. 포트폴리오에있는 45 개의 대출 중 15 개는 연체 된 지불이 있습니다. 다음은 연체 대출을 요약 한 일정입니다.

실제 예

대출 포트폴리오에서 연체 대출을 60 일 이상 연체 된 대출로 정의하는 경우 대출 포트폴리오의 연체율은 얼마입니까?

연체율 = (7/45) x 100 = 15.55 % = 16 %

연체율 해석

연체율이 낮을수록 대출 포트폴리오의 품질이 높아집니다. 이율을 업계 평균 또는 경쟁사의 대출 포트폴리오와 비교하여 대출 포트폴리오가 "허용 할 수있는"이율을 표시하는지 확인해야합니다.

가장 큰 단점은 연체율을 계산할 때 대출 금액 대신 대출 수를 사용한다는 것입니다. 분석가에게는 대출 포트폴리오의 품질에 대한 평가를하기 전에 연체 된 대출의 가치를 이해하는 것이 중요합니다.

예를 들어, $ 1,000,000의 가치가있는 100 개의 대출 포트폴리오에 $ 1,000의 가치가있는 연체 된 대출이 10 개있는 경우 연체 된 대출이 전체 대출 포트폴리오에 중대한 영향을 미치지 않는다고 주장 할 수 있습니다. 따라서 연체율에 대한 수정은 연체 된 대출의 가치를 대출 포트폴리오의 가치에 사용하는 것입니다. 수정 된 연체율은 다음과 같습니다.

연체율-수정 된 공식

위의 예에서 $ 1 백만 대출 포트폴리오의 수정 된 연체율은 ($ 1,000 / $ 1,000,000) x 100 = 0.1 %입니다. 분석가가 연체 대출 금액 대신 연체 대출 수를 사용했다면 분석가는 (10/100) x 100 = 10 %의 연체율을 생성합니다.

따라서 연체율은 기초 대출의 가치가 유사한 대출 포트폴리오에만 사용해야합니다. 기초 대출의 가치가 크게 다를 경우 수정 된 버전을 사용해야합니다.

추가 자료

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